银联、支付宝、APPLE PAY,支付市场三国杀

2014-12-03 17:59:11来源:煮机网作者:

近日,关于中国银联正在和手机厂商合作,力推 Android Pay 的新闻闹得沸沸扬扬。有银联方消息灵通人士说 Android Pay 有望在明年第三季度推向市场。

近日,关于中国银联正在和手机厂商合作,力推 Android Pay 的新闻闹得沸沸扬扬。有银联方消息灵通人士说 Android Pay 有望在明年第三季度推向市场。

此外,11 月 12 日,中国银联发布《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》,要求 37 家从事线下收单的成员机构准确报备绕银联转接交易迁移信息,要求截至 12 月 24 日,至少要完成迁移所有绕银联转接交易量的 90%,12 月 31 日完成所有迁移工作。

中国银联动作频频,背后实际是支付市场的利益之争。

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躺着赚钱的中国银联

中国银联发布规范,主要是针对线下支付绕过银联的问题。本来银联成员单位加入银联的时候机要签协议,遵守《银联卡业务运作章程》,银联卡交易必须走银联的清算通道。

当然,这个通道不是白走的,是要交钱的。不同的商户类别有不同的刷卡费率,毛利润较高的餐饮业手续费高达 1.25%,而利润率较低的超市手续费只有 0.38%。就是说你刷了信用卡,这部分手续费银联是要分账的。根据发改委的规定:线下 POS 刷卡现行的手续费分成是 7∶2∶1:发卡机构取七成,收单机构取两成,转接清算机构(银联)取一成。

看似比例不高,但是架不住消费总额大,全部消费的手续费加起来是个天文数字,银联拿一成也是天文数字。说银行躺着赚钱,其实银联才是真正的躺着赚钱。

苹果冲击波

前不久苹果推出了 Apple Pay。由于苹果强大的影响力,Apple Pay 一推出就得到了业界的广泛支持,从迪斯尼实体店到大通银行,Apple Pay 在美国的流行只是时间问题。

Apple Pay 使用苹果的产品作为硬件载体,在中国 iPhone、iPad 的粉丝众多,一旦有商家和银行支持,很快就会成燎原之势。而 Apple Pay 可以独立于银联的支付体系之外,如果成势,完全可以抛开银联自我循环。

支付宝已经分走了银联线上支付的蛋糕,如果不受银联控制的苹果公司再分走银联线下支付的蛋糕,那么银联的收益将会收到很大影响,这是银联要警惕的。

尴尬的中国银联

按照 10 月 29 日举行的国务院常务会议的决定,中国已经放开银行卡清算市场,符合条件的内外资企业,均可申请在中国境内设立银行卡清算机构。也就是说银联从政策上已经不是唯一的银行卡清算机构。

日前在乌镇举办的世界互联网大会上,中国人民银行支付司副司长樊爽文对中国银联的双重身份给出了明确回应,「银联充其量与传统的国外银行卡机构一样,只是一个行业或会员性质的组织。如果是行政监管,银联远远够不上。」

这说明了政府对中国银联本身的定位,就是一个行业组织,它没有政策壁垒来阻止 Apple Pay。一旦会员倒戈,中国银联就没有了任何强制性的措施来应对。中国银联必须拿出市场化的手段来保护自己的利益,防御 Apple Pay。

联手国内手机厂商是明智之举

从用户的角度,无论是 Android Pay 还是 Apple Pay,只要支付起来方便都是好 Pay。而 iPhone 的用户虽然多,但是毕竟中国作为收入比较低的国家,还是用国产手机的人更多。

信用卡支付的体验不如 Apply Pay,而带有 NFC 和指纹识别的 Android Pay 则完全可以复制 Apply Pay 的体验。目前,中国厂商的支付各自为战,没有足够的资源与 Apply Pay 抗衡,银联正好可以做盟主角色,扛起大旗。这对银联自己是一种自我拯救,对手机厂商而言有扩展收入的机会,可谓一拍即合。

如果银联主导、中国手机厂商参与的 Android Pay 能够如愿做起来,中国银联凭借主导地位可以保证蛋糕不会被其他厂商分走,或者说分多少中国银联说了算。不会大权旁落让手机厂商形成体外循环拿走蛋糕。从而保护中国银联自身的利益。

而对手机厂商来说,只有中国银联能够推动所有超市、酒店……安装支持 NFC 的支付设备,还能从支付中分红,它们也乐的搭这个顺风车。

支付宝的线下机会

目前的支付宝已经是一个能匹敌银联的强大线上清算机构。目前,支付宝已经跟国内外 180 多家银行以及 VISA、MasterCard。国际组织等机构建立了深入的战略合作关系,成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。就实力而言,支付宝其实已经成为「互联网银联」。

按照目前这个趋势发展下去,未来可能会出现手机支付变主流的情况,只不过大部分人使用银联主导的 Android Pay,少部分人使用 Apple Pay。大家在线下支付掏手机会成为常态。信用卡等传统支付方式还会存在,如同现在超市一直支持现金支付一样。

而支付宝也是潜在的受益者,支付宝同样可以通过 NFC 和指纹完成线下支付,这样甚至比目前输入密码更方便。这样支付宝无须自己动手,通过银联搭顺风车就很容易从线上扩展到线下,从线上巨头变成通吃的巨头。

支付市场利润丰厚,如果形成体外循环则会成为事实上的金融业,各方都在角力。三国杀的大棋局谁会笑道最后呢?

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